Británia zvažuje prísnejšie regulácie na ochranu spotrebiteľov pri modeli BNPL

BNPL predstavuje zaujímavú oblasť finančných služieb, ktorá má potenciál zmeniť spôsob, akým ľudia nakupujú a spravujú svoje financie. S blížiacou sa reguláciou v Spojenom kráľovstve môžeme očakávať, že tento model bude bezpečnejší a udržateľnejší pre všetkých zúčastnených.

Ako BNPL funguje

BNPL služby fungujú na princípe flexibilných úverových dohôd. Spotrebiteľ si môže kúpiť tovar a splatiť svoj dlh neskôr. Väčšina plánov účtuje zákazníkom tretinu hodnoty nákupu vopred a následne si v nasledujúcich dvoch mesiacoch vyberá zvyšné splátky.

Poskytovatelia BNPL, ako Klarna, Afterpay alebo Affirm, zarábajú peniaze účtovaním poplatkov za každú transakciu obchodným partnerom, na rozdiel od účtovania úrokov alebo poplatkov za oneskorené platby. Niektoré spoločnosti však účtujú poplatky za zmeškané platby, čo nie je štandardizované vo všetkých spoločnostiach.

Výhody BNPL pre zákazníkov

• Okamžitý prístup k tovaru: Zákazníci môžu získať tovar ihneď, bez nutnosti platiť celú sumu vopred.
• Bezúročné obdobie: Mnoho BNPL poskytovateľov ponúka bezúročné obdobie, čo znamená, že zákazník nemusí platiť úroky, ak splatí dlh načas.
• Jednoduchosť a rýchlosť: Proces je zvyčajne veľmi rýchly a nenáročný, čo zvyšuje pohodlie pri nakupovaní.

Výhody BNPL pre obchodníkov

• Zvýšenie predaja: BNPL model môže zvýšiť predaj tým, že umožňuje zákazníkom nakupovať aj drahšie položky, ktoré by si inak nemohli dovoliť.
• Zvýšenie priemernej hodnoty objednávky: Zákazníci sú často ochotní utratiť viac, keď majú možnosť rozložiť platbu na splátky.
• Väčšia spokojnosť zákazníkov: BNPL poskytuje zákazníkom väčšiu flexibilitu, čo môže viesť k vyššej spokojnosti a lojalite.

Nevýhody a riziká BNPL

• Nadmerné zadlženie: Niektorí zákazníci môžu využívať BNPL nezodpovedne a nakupovať viac, než si môžu dovoliť, čo môže viesť k finančným problémom.
• Poplatky a sankcie: Aj keď sú často ponúkané bezúročné obdobia, môžu byť zahrnuté vysoké poplatky za oneskorené platby alebo nesplácanie.
• Kreditné riziko: Nesplácanie môže negatívne ovplyvniť hodnotenie zákazníka, čo môže mať dlhodobé dôsledky na ich schopnosť získať úver.

Regulačné a etické otázky

Vláda Spojeného kráľovstva, vedená novou labouristickou vládou, plánuje predstaviť aktualizované plány na reguláciu odvetvia BNPL. Toto rozhodnutie prichádza po viacerých odkladoch a zisteniach, že viac ako jeden z desiatich zákazníkov BNPL má nedoplatky.

A práve rozdiely v službách rôznych poskytovateľov pôžičiek BNPL sú jedným z dôvodov, prečo sa problematika ide riešiť. Najhlavnejším dôvodom je však to, že najmä mladší spotrebitelia si čoraz častejšie hromadia dlhy prostredníctvom týchto služieb. Niekedy využívajú viacero poskytovateľov s vedomím, že si to nemôžu dovoliť. Z toho vyplýva, že regulácia BNPL je kľúčová pre ochranu spotrebiteľov.

S rastúcou popularitou BNPL modelu je pravdepodobné, že bude dochádzať k ďalším inováciám v tomto sektore, rovnako ako k väčšej regulácii a kontrole, aby bola zabezpečená ochrana spotrebiteľov. Nové regulačné opatrenia by mali zabezpečiť, aby BNPL poskytovatelia boli transparentní ohľadom všetkých poplatkov a podmienok, čím sa zníži riziko nadmerného zadlženia zákazníkov.