Ako efektívne financovať e-commerce sezónu? Vďaka šikovnej platobnej bráne (Monika Beseda, Tatra banka)

SLEDUJTE TENTO OBSAH Ako podcast

V rozhovore sa dozviete:

• 03:09 Ako sa bežne financujú e-shopy?
• 05:46 Kedy e-shop vie, že už to môže reálne riešiť aj s bankou?
• 07:51 Pomôže zakladateľovi keď má obchodný plán a víziu?
• 11:09 Čo sa dá vedome zlepšovať, aby mal človek lepšie podmienky?
• 18:00 Prečo Tatra banka spolupracuje s českým Lemonerom?

Novinky z Youtube kanála Ecommerce Bridge
Prihlásiť sa na odber

Financovanie e-shopov v realite rokov 2024 a 2025

Financovanie rastúcich e-shopov sa v posledných rokoch výrazne zmenilo. Pribúdajú nové regulácie, sprísňuje sa posudzovanie úverov, zákazníci sú opatrnejší a banky musia reagovať na turbulentné podmienky. Napriek tomu existuje priestor na chytré riešenia, ktoré dokážu podnikateľov podržať v dobrom aj horšom období.

Téma financovania je komplexná a do veľkej miery stojí na dátach. Do popredia sa dostáva transparentný cashflow, poriadok v účtovníctve, zodpovedná práca s maržami a schopnosť firmy preukázať, že vie splácať. Na druhej strane vstupujú na trh fintech hráči, ktorí dokážu vyplniť priestor tam, kde klasické bankové produkty nestačia.

Nižšie nájdete spracovaný prehľad celého rozhovoru, ktorý spája bankové financovanie, alternatívne produkty aj zmeny v európskej regulácii splátkových služieb.

Ako banky pozerajú na financovanie podnikateľov

Pri hodnotení žiadostí o úver rozhodujú dáta. Banka potrebuje dôveru v klienta a tú nedokáže vytvoriť ani dokonalý oblek ani krásna prezentácia. Pri malých a stredných firmách má prioritu účtovníctvo, výkazy, prichádzajúce a odchádzajúce transakcie.

Vízia je síce pekná, ale ak nie je podložená históriou a číslami, banka sa ňou riadi len minimálne. Doba sa sprísnila, investori aj úverové inštitúcie sú opatrnejšie. Kým kedysi bol svet startupov otvorenejší, dnes je dôležité ukázať reálne hospodárenie, nie len túžbu po raste.

Problémom nie je len nízky zisk. E-shopy často preháňajú zľavy, oslabujú marže a následne pôsobia menej bonitne. Častou prekážkou býva aj neporiadok v administratíve, omeškané odvody alebo drobné pohľadávky voči štátu. Banka sleduje všetko a aj malé záznamy vedia zatriasť dôverou.

Kontokorent ako poistka pre e-shop

Najčastejším nástrojom financovania zásob je kontokorent. Umožňuje ísť do mínusu a čerpať peniaze len vtedy, keď ich firma potrebuje. Úročí sa podľa toho, ako hlboko a ako dlho je klient v zápore, čo z neho robí flexibilný produkt.

Najväčšou chybou je vybavovať si financovanie až vtedy, keď sa biznis dostáva do problémov. Ideálne je riešiť kontokorent, keď sa darí. Vtedy je šanca na schválenie najvyššia. Mnohé firmy ho dokonca nečerpajú, ale držia si ho ako poistku pre nepredvídateľné situácie.

Existujú rôzne typy kontokorentov. Niektoré si pýtajú poplatok aj počas nečerpania, iné fungujú ako ročný balík, ktorý umožní ísť do mínusu bez nutnosti riešiť priebežné splátky.

Význam transparentného cashflow a platobných brán

E-shopy si často znižujú oficiálne tržby hotovostnými príjmami mimo systému, čo im síce krátkodobo znižuje dane, ale výrazne poškodzuje bonitu. Keď banka nevidí reálnu výkonnosť, nevie pripraviť kvalitné financovanie.

A práve tu zohráva veľkú rolu platobná brána. Ak ju má e-shop od banky, banka vidí všetky pohyby v reálnom čase. Dokáže odhadnúť sezónnosť aj výkonnosť biznisu a často vie klientovi ponúknuť predschválené financovanie bez papierovačiek.

Je väčšia pravdepodobnosť, že banka poskytne lepšie podmienky klientovi, ktorého dáta vidí pravidelne. Je to podobné ako pri operátoroch. Verný klient s dlhšou históriou môže často získať atraktívnejšie ponuky.

Kedy siaha banka po alternatívnych riešeniach

Mnohé firmy nedokážu splniť dvojročnú históriu alebo požadované parametre bankového financovania. Preto vznikajú alternatívy v spolupráci s fintechmi. Jedným z nich je české Lemonero, ktoré je postavené na automatickom splácaní úveru percentom z denných tržieb.

Napríklad e-shop si nastaví splácanie vo výške 10 percent z prijatých platieb. Keď má tržby 1 000 eur, splatí 100 eur. Keď je deň slabší, splátka je nižšia. Tento model kopíruje cashflow, zohľadňuje sezónnosť a nezaťažuje firmu fixnou splátkou.

Lemonero vie financovať e-shop už po šiestich mesiacoch histórie na platobnej bráne alebo termináli, čo je výrazná výhoda pre nové projekty. V bankách by na väčšie financovanie museli čakať roky.

Fintech funguje na voľnej živnosti, nie je licencovaný ako finančná inštitúcia, takže podmienky sú menej striktné, ale stále pod dohľadom bankového partnera, ktorý mu poskytuje dáta o výkonnosti klienta.

Ako fungujú splátkové riešenia a buy now pay later

Trh so splátkami čaká významná zmena. Od roku 2026 budú všetci hráči buy now pay later spadať pod úverovú reguláciu. Budú potrebovať licenciu, budú musieť nahlasovať údaje do úverového registra a plniť prísne pravidlá ako banky.

Znižuje sa riziko pre zákazníkov, no zároveň sa zvyšujú náklady poskytovateľov. Nie všetci zostanú v Európskej únii, pretože licencovanie bude potrebné riešiť v každom štáte. Môže tak nastať odchod niektorých služieb z trhu.

E-shopy musia už teraz preveriť, či ich partner plánuje zostať a splniť reguláciu. Ak nie, je potrebné hľadať alternatívu, aby sa nestalo, že zákazník príde o svoju obľúbenú možnosť splátok. Spotrebitelia sú dnes opatrnejší a splátky používajú aj tí, ktorí majú peniaze. Radšej si ponechajú rezervu a nákup rozdelia.

Dobré splátkové riešenie dokáže zvýšiť priemernú hodnotu nákupu. Ak si zákazník vie rozdeliť platbu, pokojne siahne po drahšom bicykli či elektronike.

Opatrnosť zákazníkov a meniaca sa ekonomická realita

Zákazníci sú opatrnejší ako pred pár rokmi. Aj tí bonitní si chránia rezervu a radšej si rozložia platbu. Obchodníci, ktorí predtým splátky nechceli, dnes ich aktívne dopĺňajú, pretože vidia, že zákazníci ich žiadajú.

Nákupy nad určitú hodnotu rastú najmä tam, kde je dostupná možnosť platbu rozdeliť. E-shopy preto musia sledovať trh a prispôsobovať sa novým nárokom.